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Comprender la cobertura de UM: ¿Por qué es tan importante?

Digamos que estás en un accidente automovilístico . ¿A qué te dedicas? Por lo general, se detendrá e intercambiará información sobre el seguro con el otro conductor. Si ellos tuvieron la culpa, entonces su compañía de seguros tendrá que cubrir sus daños.

Pero, ¿y si el otro conductor no tenía seguro? ¿Qué sucede si el otro conductor huyó de la escena del accidente (es decir, se dio a la fuga )? En estas circunstancias, deberá confiar en su propia cobertura UM o UIM. UM significa automovilista sin seguro y está destinado a cubrirlo en accidentes en los que el otro conductor no tiene seguro. Esta es la versión simplificada de lo que significa. Es posible que haya oído hablar de la cobertura de UM antes, pero hay muchos aspectos importantes de la cobertura de UM que no son muy conocidos pero que todos los conductores deben comprender.

En este artículo, discutiremos las complejidades de la cobertura de UM. También hablaremos sobre su primo, la cobertura UIM, que puede ayudarlo incluso si el otro conductor estaba completamente asegurado .

¿Qué es la cobertura de UM?

La cobertura de motorista sin seguro está destinada a cubrirlo si le sucede una de estas dos cosas:

  1. Choca con un automovilista culpable que no tiene seguro de responsabilidad civil.
  2. Usted choca con un automovilista culpable que huye de la escena de un accidente y no puede ser encontrado posteriormente.

Ambas cosas, conducir sin un seguro de automóvil adecuado y abandonar la escena de un accidente sin intercambiar información, son ilegales según la ley de California. Pero el hecho de que estas cosas sean ilegales no significa que no sucedan. Demasiados conductores carecen de seguro y muchos otros optan por huir en lugar de reconocer sus acciones. Por eso es tan importante protegerse y asegurarse de obtener cobertura UM para su seguro de automóvil.

Verá, los agentes de seguros no le dirán esto, porque están demasiado enfocados en vender y ganar una comisión. Pero estadísticamente hablando, hay toneladas de conductores a su alrededor y solo uno de ustedes en la carretera. Entonces, las probabilidades de que te golpeen son mucho más altas que las de que le pegues a alguien. Por lo tanto, USTED DEBE PROTEGERSE PRIMERO Y PRINCIPALMENTE. Vemos que demasiados conductores obtienen solo un seguro de responsabilidad civil o una cobertura de UM muy pequeña que no es adecuada para proteger su activo más importante: USTED MISMO.

Si tiene un accidente con un conductor sin seguro o un conductor que se da a la fuga y no se puede encontrar, y el otro conductor tuvo la culpa del accidente , entonces su cobertura UM intervendrá y tomará el lugar de la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor y cubrirá sus daños hasta los límites de la póliza.

Un reclamo contra su cobertura de UM se conoce como reclamo de primera parte porque lo presenta contra su propio proveedor de seguros. Esto difiere de un reclamo estándar de terceros, que se presenta contra el seguro de otra persona.

La cobertura de UM se explica por sí misma. La cobertura de UIM es un poco más complicada pero es muy importante entenderla.

¿Qué es la cobertura UIM?

El otro escenario muy importante en el que entra en juego la cobertura de UM es cuando tiene un accidente con un conductor culpable que tenía seguro, pero los límites de su póliza de seguro no son suficientes para cubrir sus lesiones. En ese caso, la cobertura de UM también puede funcionar como cobertura de UIM, lo que significa que actúa como cobertura de automovilista asegurado (UIM).

“Con seguro insuficiente” no significa necesariamente que la póliza de seguro del otro conductor estaba por debajo del límite legal. Incluso si su seguro cumplió con las especificaciones legales, aún puede cobrar daños de la cobertura de UIM, si sus límites de UM/UIM son más altos que los límites de cobertura de responsabilidad del conductor culpable .

En California, las pólizas no se acumulan, por lo que no hay doble inmersión. Por ejemplo, supongamos que el otro conductor estaba asegurado hasta los límites mínimos de responsabilidad exigidos por el estado de California y tenía una cobertura de $15 000 por lesiones corporales por persona en un accidente, pero los límites de su cobertura UM/UIM son de $25 000. Y digamos que los costos de su lesión igualaron o excedieron los $25,000.

¿Cuánto podrá recuperar de UIM? Solo $10,000. Los primeros $15,000 de su póliza se compensarán con la póliza de seguro del otro conductor y no se le permitirá «duplicar», incluso si los costos de su lesión fueron superiores a $25,000. Entonces, lo máximo que puede recuperar en este escenario es $25,000 ($15,000 de la parte culpable y $10,000 de su cobertura UIM).

Ahora, digamos que la cobertura de responsabilidad del otro conductor es de $15,000, pero su cobertura UM/UIM también es de $15,000. En esta circunstancia, aún habrá una compensación de $ 15,000 y no podrá cobrar nada de su cobertura de UIM, sin importar cuán graves hayan sido sus daños.

En otras palabras, su cobertura UIM debe ser más alta que la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor en el accidente para que pueda cobrar bajo su póliza UM/UIM. Si compra una cobertura UM/UIM que es igual a los límites legales para el seguro de responsabilidad civil, normalmente no podrá cobrar nada en UIM. Esto significa que si su cobertura de UM es mínima, nunca podrá usarla como cobertura con seguro insuficiente sino solo como cobertura sin seguro, lo que nuevamente enfatiza la importancia de tener una buena cobertura de motorista sin seguro adecuada al activo más importante que tiene, que es usted mismo.

Por qué se subestima la cobertura de UM/UIM

Muchos conductores subestiman la importancia de la cobertura de UM y UIM. Cuando las personas compran un seguro de automóvil, a menudo piensan principalmente en un seguro de responsabilidad civil, que está destinado a proteger a otros conductores en la carretera de cualquier accidente causado por el conductor cubierto. Sin embargo, es sorprendentemente raro que los clientes piensen en cómo protegerse mejor de otros conductores.

Después de todo, solo hay uno de ustedes y hay millones de otros conductores en las carreteras de California. Las posibilidades de que uno de ellos te golpee son mucho mayores que las posibilidades de que golpees a cualquiera de ellos en particular.

Para empeorar las cosas, las compañías de seguros no suelen explicar la importancia de este tipo de cobertura a sus clientes.

Uno pensaría que las compañías de seguros estarían ansiosas por venderle tantos seguros como sea posible, pero de hecho, a los vendedores de seguros se les paga más por vender una gran cantidad de pólizas de seguros que por vender menos pólizas de alta calidad. Como resultado, generalmente venden a los clientes la póliza de seguro más barata posible, que normalmente no incluye cobertura UM/UIM.

Cuando estás en la carretera, proteger a los conductores que te rodean no es suficiente. Debe pensar un poco en protegerse, y eso es exactamente para lo que está diseñada la cobertura UM/UIM.

Por qué la cobertura UM/UIM es particularmente importante en California

La cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente es obligatoria para todos los conductores en algunos estados, pero es opcional en California y puede renunciar a ella. A muchos solicitantes de seguros no se les explica que ese es el caso y ni siquiera saben que están renunciando a esta cobertura tan importante. Hay algunas razones por las que este tipo de cobertura es especialmente importante para los californianos.

Primero, el riesgo de tener un choque con un automovilista sin seguro o un conductor que se da a la fuga es muy alto en California.

Según el Instituto de Información de Seguros, más del 15 % de los conductores de California, o más de uno de cada siete, no tienen seguro. Esta es una tasa más alta que el promedio nacional. Con respecto a los choques de atropello y fuga, la Asociación Automovilística Estadounidense estima que casi el 12 % de todos los choques (o casi uno de cada ocho) son colisiones de atropello y fuga, lo que provoca alrededor de 140 000 lesiones y 2000 muertes al año.

California es uno de los peores estados en cuanto a accidentes de atropello y fuga, pero la tasa de atropello y fuga es incluso más alta en algunas áreas, y Los Ángeles es particularmente mala. Según algunas estimaciones , la mitad de todos los accidentes automovilísticos en Los Ángeles involucran un golpe y fuga (muchos involucran autos estacionados). Si está conduciendo en las carreteras de California, un encuentro con un automovilista sin seguro o un conductor que se da a la fuga es mucho más probable de lo que piensa.

En segundo lugar, los límites mínimos de seguro de responsabilidad requeridos por California están desactualizados y no han seguido el ritmo de la inflación.

En California, los límites legales mínimos para la cobertura de responsabilidad civil son $15,000 por persona por lesiones corporales, $30,000 por accidente por lesiones corporales y $5,000 por daños a la propiedad. Esto a veces se abrevia como $15,000/$30,000/$5,000.

Al exigir a los conductores que compren cobertura de responsabilidad civil, California no se diferencia de casi todos los demás estados del país. El problema es que los límites de seguro de California no se han actualizado para mantener el ritmo de la inflación en muchos años y, como resultado, son más bajos que los de muchos otros estados y no son suficientes para cubrir toda la atención médica costosa que una persona lesionada requiere

Para comparar California con algunos otros estados grandes:

  • Illinois tiene límites de $25,000/$50,000/$20,000
  • Nueva York tiene límites de $25,000/$50,000/$10,000
  • Texas tiene límites de $30,000/$60,000/$25,000.

Esos son sólo algunos ejemplos. Pero los límites de la mayoría de los otros estados son igualmente altos.

Si eres un californiano que lee esto, es posible que te sientas estafado. Y, por supuesto, estos límites bajos son malas noticias si tiene un accidente.

Considere los límites de lesiones corporales: si sufre una lesión grave o incluso moderada, las facturas médicas probablemente superen los $15,000. El viaje inicial en ambulancia al hospital probablemente costará varios miles de dólares solo, y eso sin contar los tratamientos posteriores. De manera similar, cuando se trata de daños a la propiedad, el costo de las reparaciones suele exceder los $5,000. Pero una vez que haya agotado los límites de la póliza del otro conductor, tendrá pocos recursos contra ellos por cualquiera de estos.

Esto significa que si desea que su cobertura UM/UIM sea efectiva, debe comprarla a una tasa significativamente más alta que el límite de $15,000/$30,000/$5,000. Desafortunadamente, demasiadas personas en California no tienen ninguna o solo tienen la cobertura mínima de UM/UIM. Al comprar límites más altos, tiene el potencial de aumentar considerablemente la cantidad de dinero del seguro que puede recuperar en caso de accidente, incluso si el otro conductor estaba completamente asegurado. Esto es importante en todas partes, pero quizás en ningún lugar más que en California.

La cantidad correcta de cobertura UM/UIM

Entonces, ¿cuánto UM/UIM debería comprar?

Recomendamos que todos nuestros clientes compren por lo menos $50,000 en cobertura UM/UIM para lesiones corporales. Incluso esto es bajo, considerando lo costosas que pueden ser algunas lesiones. Idealmente, es mejor que compre $100,000 en cobertura de lesiones corporales UM/UIM, o incluso más. La cobertura de Medpay también es importante y recomendamos a todos nuestros clientes obtener al menos $10,000 en cobertura médica en su póliza de seguro de automóvil.

Este seguro adicional aumentará sus primas mensuales, pero no mucho. Lo más probable es que pueda pagar fácilmente este aumento, y si tiene un accidente en el que necesita su cobertura UM o UIM, entonces probablemente será el primero en aceptar que el precio valió la pena.

Si resultó lesionado en un accidente, no se demore, comuníquese con las Oficinas Legales de Jennie Levin, PC de inmediato. Haremos todo lo que podamos para ayudarte. Además, si encontró este artículo interesante y cree que sus amigos estarían interesados en aprender más sobre esto, entonces compártalo en Facebook, Twitter y otras redes sociales. Finalmente, no dude en dejarnos un comentario y díganos qué preguntas le gustaría que respondamos a continuación.